文/李金龙 北京德和衡律师事所
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摘要：正义虽然会迟到，但绝不会缺席。随着越来越多“套路贷”案件的发生，逐渐引起了新闻媒体、司法机关和有关部门的重视，“套路贷”民间借贷的面纱被戳穿，各种骗术被揭秘，犯罪本质浮出水面。
今年，关于“套路贷”的负面新闻好像特别多，网上不时曝出相关案例。“出借3万，借款合同写6万”“只借了5000元却损失了一套房”“借3万被逼还800万”……
很多未接触过“套路贷”的读者，可能会产生疑问：借3万，为什么要还800万？其实很多深陷“套路贷”的被害人也不明白：贷了又贷，还了又还，为什么总也还不清？但疑问也好，不明白也罢，这就是令人触目惊心的事实，在“套路贷”中，最终被要求还款数额往往是实际借款数额的几十倍甚至上百倍。
01 为什么总也还不清
“套路贷”之所以总也还不清，其实说来也简单，因为从一开始压根就没想让你还清。只要你上了钩，他会有很多的套路等着你，可谓层层设套、步步陷阱，通过一环扣一环的套路，将本来只有几千或几万的小额借款，一步步滚雪球似的虚高到几百万甚至几千万，被害人自然一直还不清，终了也还不起。
对于“套路贷”而言，他不怕你不还钱，就怕你不借钱，只要你借钱了，你就还不上了。有人可能会觉得，怎么能这么不讲道理，这不是流氓吗？对，就是流氓，而且是有文化的流氓，他们非常善于利用法律规则制造有利于自己的证据，并向法院提起虚假诉讼，堂而皇之，“合理合法”地霸占你的财产，让你有苦说不出。
“套路贷”的套路可能有很多，但主要就是以下三个：
一是，签订阴阳合同，虚高本金。假设你本来只借1万，他会让你签下2万的合同，而实际到手的可能只有8千。同时，为了与借贷合同相一致，套路贷人员会按照借贷合同上的金额给你转账，然后派人将差额部分现金取回。有借贷合同证明债权成立，有银行流水证明资金实际交付，这就是套路贷日后催讨或起诉的依据，连打官司你都打不赢。
这里有人可能会疑问，被害人只借1万，怎么可能会签下2万的合同呢？还真的有，甚至有的被害人连看都不看，空白合同都敢签。即使有的被害人心中起疑问起来，套路贷人员也有很多准备好的话术。这点请大家相信：忽悠，他们是专业的。
二是，强制违约，索要天价利息。仅靠借贷合同虚增的债务，毕竟有限，顶多就是数倍而已，再多了被害人必然会起疑。既然本金没办法再虚高，那就接着制造违约，从而索要高额利息。在“套路贷”案件中，他们往往会设置极其苛刻的违约条款，并同时配备 “巨额违约金”“天价利息”。
比如还款时间可能精确到分钟，违约利息甚至高达每日30%，而且他们是利滚利。如果实际借1万，合同得签2万，每日的违约利息就是6千，按单利计算一个月的违约金都高达18万。
在还款日临近时，他们绝不会主动提醒客户还款，如果客户自己不小心逾期，那再好不过；如果客户想要按时还款，那也是不可能的。这点也请相信他们，系统维护、电话故障等都是理由，甚至直接失联，等你违约之后再露面。
三是，转单平账，不断滚雪球。面对虚高数倍的本金，天价的违约利息，本就缺钱的被害人根本无力偿还。此时，套路贷人员会给出两个选择，要么是现在就还钱，而且必须是一次还清，包括巨额违约金，要么是选择继续贷款，他们会帮你推荐新的借款人。还钱，肯定是还不起的，大多数被害人在威逼利诱中会选择继续借贷，饮鸩止渴，解决燃眉之急。
于是，被迫签订新的借贷合同，然后继续被违约，继续被要求重新签合同，如此恶性循环，本金越来越大，利息也越来越高，而被害人实际上却一分钱也没有再拿到。最终，欠债金额会像滚雪球一样，越滚越大，直到等于或者超过被害人及其亲属的所有财产，比如房子、车子。
此时，套路贷人员才会撕掉一切伪装，开启疯狂的催讨模式，暴露出其真实面目，其实他是奔着被害人的房产来的。
02 不是贷，是犯罪
“套路贷”的可怕之处主要在于两点，一点是上文所讲的，一旦借了“套路贷”的钱，你就再也还不清了，从此陷入不停还贷直至倾家荡产的深渊；另一点，不仅可怕，而且非常可恨，那就是让人生不如死的暴力催讨。
“套路贷”的暴力催讨到底有多么可怕，可以看看新闻直观地感受一下：
行文至此，答案其实呼之欲出，“套路贷”根本不是贷，全是套路，比如借款阶段的诈骗，催讨阶段的敲诈勒索、虚假诉讼，已经涉嫌诈骗罪、敲诈勒索罪以及虚假诉讼罪。“套路贷”的真实目的，根本就不在利息，而是被害人的房产，所谓的借贷关系，只是实现非法占有目的的一个手段和幌子而已。
而“套路贷”的催讨手段，更是极其恶劣，威胁恐吓、骚扰殴打、非法拘禁、敲诈勒索、虚假诉讼等等，无所不用其极，十分容易滋生各种其他违法犯罪。
因此，必须戳破“套路贷”民间借贷的面纱，还原其财产犯罪的本质。正常的民间借贷，是在法律规定的利率内营利，哪怕是高利贷，也是以获取利息为目的，其承载不了这么多的套路。
而“套路贷”只是打着民间借贷的名义，实际上是通过“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“索要高额费用”等方式来非法侵占财物的诈骗犯罪。而其恶劣的催讨手段，又容易滋生敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、故意伤害、寻衅滋事等其他犯罪。
“套路贷”犯罪披着民间借贷的外衣，极具隐蔽性与迷惑性，以往均被当做民事案件来处理，甚至获得了司法机关的支持。因为套路贷一方非常善于利用法律规则制造有利于自己的证据，手握借贷合同、银行流水甚至是公正文书等一套完整的证据链，而被害人却根本拿不出任何被套路的证据。
即使去公安机关报案，也会被认定为民间借贷纠纷而不予立案。被害人房产被强行过户，流离失所却维权无门，不仅严重侵犯了被害人的合法财产，更损害了司法的公正与权威，造成了非常恶劣的社会影响。
然而，正义虽然会迟到，但绝不会缺席。随着越来越多“套路贷”案件的发生，逐渐引起了新闻媒体、司法机关和有关部门的重视，“套路贷”民间借贷的面纱被戳穿，各种骗术被揭秘，犯罪本质浮出水面。
最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2018年1月16日出台《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》，将“套路贷”纳入扫黑除恶专项斗争的打击范围。
8月份，最高人民法院出台《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，对非法侵占财物的“套路贷”亮剑，严惩“套路贷”犯罪。
其实，了解传销的人会惊奇的发现，套路贷与传销非常相似，只不过传销是从西方传入中国的，而套路贷是土生土长的。传销，最开始传入中国的时候，打着直销的名义，说是一种营销模式的创新，一开始也是合法的。
但是随着传销的无序发展，很快异化为一种非法敛财的手段，所谓推销的商品仅仅是道具而已。而套路贷，最开始脱胎于民间借贷，可能也是合法的，但由于缺乏有效的监管，逐渐演变为一种诈骗钱财的套路。传销，具备拉人头、入门费、团队计酬等特征，而套路贷，具备虚高债务、伪造证据、恶意认定违约、收取高额费用等特征。
传销，会有成熟的话术来给被害人洗脑；套路贷，也会有相对固定的套路来诱骗被害人。传销，利用的是人性中贪财的弱点，屡禁不止；套路贷，利用的是融资的刚需，也很难根除。传销，容易滋生非法拘禁、故意伤害等其他犯罪；套路贷，更是滋生其他犯罪的温床，比如敲诈勒索、虚假诉讼。
传销，是涉众型犯罪；套路贷，也往往涉及诸多被害人。传销的本质是骗取财物，套路贷的本质也是非法侵占他人财物。传销，在不断演变；套路贷，也在不断升级。总之，通过对比传销，希望大家对“套路贷”能够有一个更加深刻的认知。
03 该如何破解
“套路贷”真的非常可怕，一方面，一旦借了他的钱，你就再也还不清了，直至倾家荡产，另一方面，各种软、硬暴力催讨会严重干扰你的正常生活，让你生如不死。因此，对于没有接触过“套路贷”的人而言，一定要远离“套路贷”，远离是最好的防范。
如果有融资需求，一定要去正规的金融机构，他们贷款的类型、利息均经过监管机构的审核，不会多收利息，不会强制违约，更不会采用非法手段催收。千万不要轻易尝试各种可能看似优惠的网贷平台或小额贷款公司，不管他是校园贷、租车贷、裸贷还是什么贷，因为你真的惹不起！落笔签字一定要注意，阴阳合同、空白合同不要签，现金交割要有收据。
而对于目前深陷“套路贷”的被害人而言，不能一味隐忍退让，也没必要一味后悔自责，要勇于揭发，敢于维权，积极运用法律武器与“套路贷”犯罪作斗争。套路贷犯罪，具有很强的隐蔽性和迷惑性，被害人在面对“套路贷”时往往意识不到这是种犯罪行为，以为是民事纠纷，往往选择不去向公安机关报案，结果越陷越深。
熟悉民间借贷法律知识，做到心中有数。从法律上讲，虚高的债务、巨额违约金、天价利息不用还。根据最高院关于民间借贷的司法解释，不管合同怎么约定，年利率超过24%的部分可以不还，年利率超过36%的可以要回来。对于预先扣除利息的，人民法院以实际出借的金额为本金。
不管是否逾期，不管约定的逾期利率或者违约金有多高，但总计超过年利24%的部分，人民法院不予支持。不管法理，还是情理，总之，道理在被害人这儿。
增强证据意识，尽可能搜集固定相关证据，提交给法院和办案机关。因为法律是讲究证据的，只有通过证据才能还原事实真相。哪怕是提供一些证据线索，也是极为有利的。另外，要保护好自己的人身安全，尽量不要与套路贷人员单独接触，如果遇到暴力催讨，立即报警。
而对于之前被“套路贷”坑过的被害人，还有机会追回损失。根据最高院《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，刑事判决认定出借人构成“套路贷”诈骗等犯罪的，人民法院对已按普通民间借贷纠纷作出的生效判决，应当及时通过审判监督程序予以纠正。
如果有条件的话，最好咨询或聘请律师。专业的事情，还是交给专业人士来办。律师通过对案情、证据的分析，结合法律法规，判断可能存在的法律风险，并提出针对性的解决方案，包括但不限于审核合同，调查取证，应对民事诉讼，代为提起刑事控告等。
编辑/李卓凡