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倡导构建普惠金融的今天，如果你没逛过淘宝，没用过花呗，那你就out了，该篇文章刻意避免过于严谨的法言法语，为便于解析理解，我们来大白话挖一挖花呗“公开的秘密”。

花呗是啥？

大白话，花呗是阿里为进一步刺激消费，同时为分一杯传统金融业的羹，而提供的这月买、下月还的网购服务，类似可透支信用卡，独立于支付宝的贷款平台。

花呗与信用卡的区别主要是啥？

区别一：购买淘宝很多商家的产品时，信用卡支付收手续费，而花呗免息免费；

区别二：申请开通更简便快捷，用户只需要身份证及个人真实信息就能轻松完成小额借款；花呗借贷最快3分钟审核时间，无门槛申请，解燃眉之急；

区别三：花呗免年费，而不论使用次数；

区别四：花呗逾期将按每日万分之五的费用循环计息（详见下文花呗利息的秘密）计算，而银行信用卡可能会被罚息或者被要求缴纳滞纳金，滞纳金金额一般在未还款的最小还款额内的5%计算。

一、花呗利息的秘密

关键点一：循环计息

白话文：花呗分为两种服务模式，可以选，在我们开通花呗时，默认是不分期还款的，即本月借款下月还，按时还款则无利息，白用约50天花呗的钱；但是当还款日，你的支付宝余额不足时，花呗有权不经您再次授权，即默认为您选择分期还款的服务，开始循环计息。如有逾期还款情形，则加付日万分之五的逾期利息，直至本息还清之日止。

律师建议：在每期还款日前，关注支付宝账户余额，确保余额足够支付当期花呗应还款项。

《花呗服务合同》（摘录）

2.1.1.1不分期服务（又称“不分期”或“下月付”）：指您在授信资金发放后的次月的还款日须一次性全额归还本金的服务类型。不分期服务不收取手续费，自蚂蚁小贷未向您提供其他服务类型的前提下，本附件合同项下的服务类型默认为不分期。

2.2.1.2最低还款服务：指蚂蚁小贷为您提供的已经到期的“不分期服务”项下的授信资金在归还最低还款金额后剩余授信资金本金可自动延期到下月还款日再归还的服务。蚂蚁小贷对上述服务收取相应利息，您应于下月还款时一并归还上述利息。使用该服务后，上述本金不视为逾期，且下月若继续使用最低还款服务，则上述本金的剩余部分仍可延期归还，循环计息依次类推，直至授信资金全部还清。

您可通过主动开通的方式设置自动最低还款服务，即再设置后，每个还款日蚂蚁小贷将只按最低还款金额对您进行扣款。

在下月账单前您亦可通过最低还款服务，使“不分期服务”项下的当期逾期授信资金本金延长至下月还款日还款，且停止计收相应的逾期罚息（但需支付最低还款服务的相应利息）。对于当月账单日显示已经逾期的“不分期服务”项下授信资金无法使用最低还款服务。

特别的您理解并同意，为防止逾期给您带来的不良信用记录，若您未自主开启最低还款服务，在您还款日（T）后第三个自然日（T+3）全额扣款无果的情况下，蚂蚁小贷有权按照最低还款金额尝试对您扣款，如扣款成功则视为您授权开启最低还款服务功能，并自动计息；如虽未全额扣款成功，但扣收到的金额超过（含）最低还款金额的，则蚂蚁小贷亦有权视为您授权开启最低还款服务。您亦同意如T+3日未能开启最低还款服务，蚂蚁小贷有权在T+4日进行前述尝试。

1.10最低还款金额：指蚂蚁小贷规定的在您选择“最低还款服务”时必须偿还的最低金额，包括累计未还的不分期授信资金本金的一定比例、所有已发生的费用和利息（含罚息）、所有逾期的“不分期服务项下授信资金”、所有未结清的分期授信资金当期金额及其他蚂蚁小贷规定的您应该偿还的欠款金额的总和。具体金额以每月账单日显示的“最低还款金额”为准。

1.11循环计息：指在最低还款服务中，蚂蚁小贷对多次申请最低还款服务的消费授信基金根据服务次数按日计算利息，如100元最低还款服务的授信资金本月计息后若下月该笔授信资金中仍有90元需要使用最低还款服务的，则蚂蚁小贷对90元继续计息，同理该90元中下月有80元需要使用最低还款服务的，则蚂蚁小贷下月对80元继续计息，以此类推直至上述授信资金全额结清。

2.3费用计收规则

2.3.1基于本附件合同项下现有的服务类型，蚂蚁小贷将向您收取以下费用：

2.3.1.1手续费：在您使用分期还款服务的情况下，蚂蚁小贷将向您收取分期手续费，手续费按照授信资金本金的一定比例收取，分期按月偿还。根据分期还款的期数不同，手续费收取比例不同。

2.3.1.2最低还款服务利息：在您使用最低还款服务的情况下，蚂蚁小贷将向您收取利息，利息按照最低还款的授信资金本金金额的一定比例按日计息，并根据最低还款次数循环计息。若延期后您成功申请对该部分授信资金进行分期，则按分期服务规则计算相应手续费，不再向您收取最低还款服务利息。

2.3.1.3逾期利息：不论是不分期服务、最低还款服务还是分期还款服务，若您在还款日后仍未清偿当月应还的授信资金本金、手续费和利息的，蚂蚁小贷将按每日未偿授信资金本金、手续费和利息的合计余额的万分之五逐日计收逾期利息，直至您按照蚂蚁小贷的要求归还最低还款金额或将授信资金本金、手续费和利息清偿完毕。

2.3.2您使用本服务须缴纳的手续费、利息以及逾期利息等收费标准详见“花呗”客户端页面或交易支付页面相应展示。蚂蚁小贷有权根据业务需要修改或新增后将在本服务网站进行公告；蚂蚁小贷也有权根据花呗用户使用本服务的情况和总和评估而对不同客户进行差异化定价。若您不同意修改或新增费用项目或标准或不接受蚂蚁小贷向您展示的服务定价，您可全部或部门停止使用本服务。

关键点二：提前还款先息后本

白话文：如果提前还款，或退款还款，清偿顺序先息后本，即先还的是利息，后还的是本金。

律师提示：这条对一次性还本付息没有影响，而部分提前还款的用户需注意，其默认清偿顺序为先息后本，不要傻傻以为提前偿还的是本金或等额本息，因本金滞后，计息基础会比等额本息或先本后息高，相应的利息也更高。另需注意，您默认授权的扣划款项中，也包含花呗为您垫付的费用及实现债权费用，如诉讼费、律师代理费、公证费、催收费用等。

《花呗服务合同》（摘录）

2.1.2.2提前还款：在征得蚂蚁小贷同意的前提下，您可自主选择支付宝账户、或绑定的银行卡账户或通过余额宝等途径提前归还全部或部分授信资金及息费（如有）。所还款项将按照优先偿还截至提前还款日系统提示您归还的息费（如有），再归还剩余本金的顺序予以操作，且蚂蚁小贷有权对前述还款清偿顺序及清偿方式作出合理调整。

2.4.4退款还款：您使用本服务支付成功后发生退款的，退款资金将一次用于偿还被退款的消费交易对应的授信资金逾期利息、最低还款服务的利息、手续费、本金，再用于偿还本服务项下您所欠的应还款额。

2.5还款顺序

2.5.1您的还款将用于偿还逾期利息，再一次偿还每笔还款对应的最低还款服务利息、手续费、本金；若还款资金仍有剩余，将用于偿还其他应付款项（如蚂蚁小贷为您垫付额费用及实现债权的费用，如诉讼费、律师代理费、公证费、催收费用等，下同）（如有）。

关键点三：高额违约金

白话文：如果未按约定用途使用花呗的钱，如套现，截留应付对手资金，会面临高额违约金，高达日万分之五，即年化利率18%；或将同时主张约为本息30%的违约金。

律师建议：鉴于花呗该款同时约定了罚息及违约金，当出现违反用途情形，一般会同时主张，但是司法实践中，一般不会全数认定，常见处理规则为超过24%不予支持，这也与最高院民间借贷确定利息相一致。

案例：A金融信息服务有限公司与谢某、王某等民间借贷纠纷

基本案情：被告谢、王系夫妻。谢某向原告A公司创办平台申请借款，同日签订两份借款协议及借款承诺书，两份协议本金约定分别为80000元及69956元，年利率均为18%，前两月还息，第三月连本带息还清。如逾期，借款人向网站支付逾期罚息（金额为未偿还本息的千分之八），且如逾期30天以上，A公司受让债权，且不再通知借款人。后，A公司向被告谢某转账共计131651元，即在借款总额149956元中扣除了保证金14995.6元、管理费3299.03元（2.2%）及提现费用。被告谢德宝先后支付两个月利息，未再还本付息。

法院观点：被告谢某向A公司所设平台申请借款并获准，其资金虽来源于网站所列出借人，但被告获取资金的渠道和方式均来自原告方A，被告与出借人之间并未直接发生借贷关系，且按照所签订的借款协议中，关于在被告逾期还款30日后，出借人的债权转让给原告的约定，亦确定原告作为债权人向被告主张权利的主体适格。被告王某与谢某系夫妻关系，在借款承诺书中签字的行为，是其对该笔债务明知和认可为夫妻共同债务的确认，原告要求其承担共同还款义务，并无不当，本院予以支持。借款协议中虽记载借款数额为149956元，但双方均认可实际到账金额为131651元，其中保证金、管理费等并未实际给付，原告主张予以扣除，没有法律依据，故本院认定借款数额为131651元，且借款期限应自实际给付货币之日起。被告未再按照合同还本付息，违反合同约定，应承担违约责任。双方约定的逾期利息及罚息之和，超出中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，对于超出部分，本院不予支持。

律师评析：自最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台，依据第二十七、二十八条，四倍利率的红线被24%年化利率取代，高于36%部分利息，即便已经支付，债务人也享有返还请求权。总之，即便花呗挖了这么大个高额违约金的坑，司法实践中被支持的概率还是微乎其微，支持年化利率24%较为适宜。

《花呗服务合同》（摘录）

4.2.12若您未按照本附件合同约定用途使用授信资金（该种情形如利用本服务套现、截留应支付至交易对手或其授权方指定账户的授信资金等），除前述违约救济措施外，蚂蚁小贷有权采取以下一项或多项措施：

4.2.12.1自授信资金发放之日起向您收取日利率为0.05%的利息；

4.2.12.2要求您支付授信资金本金、手续费、利息以及逾期利息总金额30%的违约金；

4.2.12.3若您的行为涉嫌犯罪的，蚂蚁小贷有权进一步追究您的刑事责任。

二、强势顺位选择

有多少人，像笔者一样傻傻不知道自己什么时候用了花呗，每月都有应付欠款催缴通知。仔细观察，不难发现，在各项第三方支付绑定的列表，花呗是默认第一的顺位，除非你手动勾选，而且，即便是这一次你调整，下一次，花呗仍是默认顺位第一的付款方式。总之，在您线上线下使用支付宝的任何场合，花呗均为第一顺位付款方式，稍有不慎，就会“不自觉”用了花呗。

大白话：你在用支付宝付款时，花呗是默认付款方式。

律师建议：如果您介意笔者本文中提到的花呗条款，不想使用花呗，建议最好终止业务，必经开通花呗几乎零门槛，手续便利且零成本，以避免不想用，却不自觉用的尴尬。花呗的关闭选项隐藏在花呗—设置—其他—关闭花呗中。

温馨提示：如您有应付款项未偿还，是无法关闭花呗的。先还后关是必经程序。

《花呗服务合同》（摘录）

2.4.5您同意蚂蚁小贷对扣款渠道的选择和顺序在不违反本合同约定的还款来源的前提下，以您在支付宝相关页面的付款顺序设置为准。

三、重大疾病算违约

大白话：您一旦发生信用降低等事项，包括涉诉，重大疾病，重大事故，转移资产等，即视为违约，花呗可以要求您提前还款，单方终止对您的服务，淘宝禁营，并采取一系列的手段追偿欠款，甚至包含为实现债权的差旅费，建议详细阅读下列违约措施条款，此不赘述。

律师提示：花呗这样的违约条款可谓严苛了，因为连重大疾病都视为违约，有点儿三胖子再给一棒子的感觉，该格式条款能否被司法实践认定，有待实践证明。此处，笔者仅做风险提示。

《花呗服务合同》（摘录）

4.1违约事件

您发生下列任一情况，均构成违约：

4.1.1您未按本附件合同规定按时足额偿还应还款额或最低还款金额；

4.1.2您未按本附件合同约定用途使用授信资金，如利用本服务套现、截留应支付至交易对手（或其授权方）指定账户的授信资金等；

4.1.3您向蚂蚁小贷提供虚假的信息；

4.1.4您被宣告失踪、处于限制民事行为能力或丧失民事行为能力状态、被刑事监禁、或您发生重大疾病、重大事故等可能影响您偿付能力的情况；

4.1.5您卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，可能影响您的偿债能力；

4.1.6您转移资产，以逃避债务的；

4.1.7您未履行对蚂蚁小贷负有的其他到期债务，或蚂蚁小贷发现您有其他拖欠债务行为的；

4.1.8您在支付宝公司、淘宝平台或其他在线交易平台上注册的账户发生不利变化或收到支付宝公司、淘宝平台或其他在线交易平台处罚；

4.1.9您的资信情况或清偿能力出现其他重大不利变化；

4.1.10您违反本附件合同约定的义务。

4.2违约救济

如您出现本条第一款所述之任何违约情形，或违背您在本附件合同项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，蚂蚁小贷还有权采取下列一项或多项措施：

4.2.1要求您限期纠正违约行为；

4.2.2停止向您发放任何款项；

4.2.3宣布本附件合同项下未偿还的授信资金提前到期，并要求您提前全部清偿；

4.2.4单方面提前终止其为您提供的服务；

4.2.5处分抵押/质押财产（如有）或要求担保人（如有）代偿，实现蚂蚁小贷的债权；

4.2.6通知支付宝公司对您本人的任何一个或几个支付宝账户权限进行限制，如对您支付宝账户的部分或全部资金进行止付、停止向您提供所有支付宝账户支付、提现、转账

4.2.7通过支付宝公司从您所有的支付宝账户以及与您本人支付宝账户绑定的银行账户资金中扣收全部或部分应付款项以及发起余额宝还款操作。如果账户中款项的币种与授信资金发放的币种不同，蚂蚁小贷和/或保证人有权按扣款当日中国人民银行公布的外汇中间价折算成应付款项币种；

4.2.8扣划您在蚂蚁小贷或蚂蚁小贷关联公司处的任何应收或留存款项（如有）用以偿还您在蚂蚁小贷处的债务；

4.2.9以合法手段追偿应付款项（如委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的费用（如公章费、诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由您承担；

4.2.10自行决定并通知蚂蚁小贷关联公司依据其相关规则对您或您的关联人士注册的、以及由您实际经营的淘宝平台的所有店铺采取关闭店铺、冻结账户、限制营销等处理措施；

4.2.11根据法律法规或本附件合同约定有权采取的其他违约救济措施；

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编排/李九如

责编/孙亚超  微信号：elesun724