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前言：《我不是药神》大热一下子引爆国民的神经，疾病、天价医药费、社会保障制度等成为热词，各家保险公司，尤其是有销售健康险资质的公司鼓足劲，把保险和《我不是药神》放到一起，试图通过休谟问题的逆向运用，达到保险的宣传效果。从结果来看，根据统计，支付宝保险类小程序访问量上涨414%[1]。

表面看来，《我不是药神》成为最佳保险宣传片是无心插柳的结果，往深了看，保险公司的营销在这中间是起到作用的。我们对保险公司的宣传、营销有一种本能的质疑，试述如下。

一、《我不是药神》所涉及的命题

《我不是药神》，英译为dying to survive。我不是药神侧重个体英雄的塑造，向死而生关注一类人的生存状态，以主题而论，我们更倾向于向死而生这一名字。从影评看，影片探讨了种种现实中的矛盾与困境：病人的生存困境，药贩子的道德困境，警察的法律困境，医药公司的商业困境。[2]其中的基础命题是癌症病人的生存困境，核心矛盾是抗癌药贵和钱不够。

我们认为药贵和钱不够具有同一性，因为钱不够才会觉得药贵，既然药贵钱不够总归是高概率事件。从矛盾的解决来说，理论上存在两条途径，第一条是变得有钱，第二条是让药变便宜。我们观察到影片主角的原型陆勇走的是第一条路，而在影片中，买印度格列宁的患者选择的是第二条路。

从温饱到基本小康、全面小康，在按需分配仍旧只是我们奋斗目标的前提下，让所有人都变得有足够的钱，缺乏现实可能性；让抗癌药降价，则是有可能的。“癌症等重病患者关于进口‘救命药’买不起、拖不起、买不到等诉求，突出反映了推进解决药品降价保供问题的紧迫性。”总理在批示中指出，“国务院常务会确定的相关措施要抓紧落实，能加快的要尽可能加快。”“抗癌药是救命药，不能税降了价不降。”总理说，“必须多措并举打通中间环节，督促推动抗癌药加快降价，让群众有切实获得感。”[3]

二、商业保险的利弊

还是从钱少药贵的矛盾出发，商业保险公司借势宣传，其所要展示也就是商业保险可以让患者有钱，途径是保险事故发生后，患者获得相应的理赔款；商业保险可以让药费便宜，巨额药费的压力转嫁给商业保险公司后，患者的压力也就小了，相当于医药费便宜了。我们不否认商业保险在解决这对矛盾上有优势，但是我们同时也关注到商业保险模式的局限性。

1.优势

商业保险的优势所在，就是保险“人人为我，我为人人”的高贵情操的再现。个人通过支付较小金额的对价，获得保险事故发生时大额保险金的机会。只要配置得当，商业保险确实可以做到大幅提高医疗费用个人支付能力，理疗费用支付困难的现实问题也能在风险转移后得到解决，在保额足够的情况下因病致穷现象在一定程度上能够有效预防。

2.局限性

(1)保费不菲

商业保险当然的具有其局限性，获得保障的前提是支付保费，从我们接触到的案例来看，商业健康险，无论是寿险公司下的重疾附加，还是财产险公司也在销售的消费型健康险，保费都不便宜。

(2)保额有限

我们所观察到的重疾保险合同，保额基本集中在20万、30万、50万，相比现实中患重疾后所需要支付的费用，不能说是杯水车薪，但是往往会心有余而力不足。这两年蹭了不少热度的“百万医疗险”，保额是足够高，但是随着监管趋严，“百万医疗”的前景并不明朗。

(3)责任列明

我们见到的商业保险通常采用的是责任列明式[4]，这也就意味着不在列明的责任范围内的，就不属于保险责任，被保险人是无法获得赔偿的。同时所有的保险合同都是存在这样或者那样的除外情形。

赔付方式不一

以“百万医疗险”为例，年免赔率10000元每人，之后100%给付。若被保险人以参加社会医疗保险身份投保，但未以参加社会医疗保险身份就诊 并结算的，则保险人根据保险单上另行约定的给付比例进行赔付。

我们需要理性地看待一个问题，商业险中的重疾由保险法规范，据保险法第二条规定，属于商业保险行为，本身是商业保险，本质是以营利为目的的。

三、质疑保险公司把《我不是药神》和保险放在一起

1.把保险和《我不是药神》放在一起，并不意味着两者一定存在联系。如上所述商业保险未必就能彻底解决药贵钱不够的矛盾。

2.在《我不是药神》爆火后，商业保险公司借势营销，诸如商业健康险(保险Ⅱ行业)：我不是药神 但能分散生命风险[5]我不是药神，我只想做你的保护神[6]等等层出不穷,据镜像娱乐（ID：jingxiangyule）了解，全国各大城市均有保险公司进行包场组织客户观看《我不是药神》，在影片播放前会有保险公司的业务营销视频。

我们反感保险公司借热播的电影宣传，出发点是照顾情感的需要。有报道显示，影片原型人物陆勇曾经发声明表示，“我对预告片和其他拍摄花絮中搞笑的行为表示不满。他们的“爆笑”是建立在病人痛苦之上，这种消费病人的行为，不值得称道。在我的字典里，“命不是钱”，命是活生生的。我不知道，这部电影的制片人、演员有没有想过，一位癌症病人看到这样的电影会是什么感受？”[7]

我们认为，不恰当的将电影和保险放在一起，可能释放出一种信号，一种你们都看到了吧，没有保险，人就会因为疾病而陷入绝境，要是有保险就不会这样了，赶紧买保险吧，要不现在电影里的他们就可能成为以后的你。

个人的风险管理是复杂的命题，很多人没有买健康险的原因是多样的，并不一定是能买而不买，商业健康险不是慈善，有些人本来就没有买的能力，有的人生来就已经失去被承保的权利。

3.作为曾经的保险公司员工，我们深知保险公司在个人风险转移上存在的福利优势。内部的意外险也好，重疾也罢，额度都会比市场上所能看到的保单高得多，在保险责任上也会有各种的扩展。但是我相信没有几家保险公司会以此作为宣传的点招揽员工，也不会有几个人纯粹因为这一原因进到保险公司。

小结：我们认为对于个人而言承认风险规避有必要性，但是应该结合自身实际情况。将所有的财富配置到风险规避项目不现实。对于保险公司而言，商业的归商业，蹭热度不是不可以，但是应当有所选择。我们曾经看到过一起报道说，某连锁餐馆发生爆炸，员工受伤严重，老板卖房卖车，决心一定救好员工，某保险公司听说后，主动赠送该连锁餐馆大额责任险保单。两者相比，我们觉得也许保险公司的出发点相似，但是其效果是不一样的。